保單規劃的基本架構

保單規劃的基本架構

 

全險的概念

 

所謂全險就是除了保單除外責任明訂不賠的項

目以外不管什麼狀況都能獲得理賠就叫全險

☆全險應含括的項目:

 

壽險壽終正寢 / 病故 / 意外 / 癌症都有理賠

意外險只有意外狀況才理賠

住院醫療險:生病 / 意外住院都可理賠

傷害醫療險意外受傷才有理賠

防癌險補賠癌症醫療高額費用

保費豁免附約萬一失能或出事時不必再繳保費

 

 

☆保單規劃的基本原則:

 

保費不會造成自己的負擔

保障性規劃不超過年收入的10%
儲蓄理財規劃不超過年收入的30%

保障不能造成家人的負擔

萬一出事時保險金扣除負債之後要讓能維持家人的基本生活所需
 

保單規劃四大階段

 
保障 儲蓄 養老年金 節稅

 

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因公受傷,要用勞保住院,勿用健保,權利是給知道的人

公受傷要用勞保住院,勿用健保,權利是給知道的人
如果您不知道或晚知道,吃虧多大您知道嗎?!
台灣勞、農、公保共一仟多萬人,您或您的親友客戶,下列情形可領給付,如何申請
才能領到錢,怎樣申請才能合法領到最多錢?勞保局通常會告訴您不能申請。
因為勞保局第一線的櫃台員或接電話的人,他們有的不懂,有的是立場與您相反,
然說法有所不同。
所以請大家要找有專業知識的人士幫您的忙,以免權益受損。
中風、老年癡呆症、植物人及精神病等障害最多可領240.6萬元。
臉上有疤痕,最多領72.19萬,鼻子塌陷,失去嗅覺,最多可領44.1萬元。
喪失生殖能力如切除子宮、睪丸等最多32.08萬元。
意外事故牙齒掉五顆以上,最多32.08萬元。
肺、肝、胃、腸、胰、脾、腎、膀胱等內臟機能障礙,最多240.6萬元。
言語機能障礙,講話不清楚的,最多200.55萬元。
耳朵重
,最多
128.35萬;視力模糊,最多200.55萬元。

 

手或腳喪失機能或殘缺,最多200.55萬元。(不一定要殘缺)

 

脊柱畸形、障害、駝背者,最多可領88.2萬;長短腳最多可領56.1萬元。
父母配偶子女死亡(含出生即死亡),最多可領12.03萬元。

 

因公受傷或上下班途中受傷,不一定要住院,門診復健期間每月最多可領30,380
最久領2年;普通傷病住院期間每月最多2.07萬,最久領1年(只有勞保)
1.公傷傷病給付:要件是
(1)因公受傷或上下班途中受傷或職業病
(2)正在住院、門診、復健
(3)未取得原有薪資,給付標準是自事故第4日起按平均月投保薪資70%給付,2年仍
在治療中者降50%, 以2年為限。
2.普通傷病給付:要件是
(1)普通傷害或疾病
(2)住院
(3)不能工作
(4)未取得原有薪資,可自住院第4日起按平均月投保薪資50%,每半月給1次,也可在
出院後一次請領,最多可領6個月,但事故前年資已滿1年者,可續領6個月。
(但需無法請領到原工作單位薪資,並於第四日起算)
附註:未取得原有薪資是指未取得原有100%的薪水,在領傷病給付或住院期間依勞
保條例第18條規定被保險人部份的勞保費免繳勞保年資照計。
60歲以前退保未領老年給付,雖超過2年仍可領。
健保實施後農保生育本人少發1萬,配偶少發2萬,流產少發1萬,可申補。
新公佈洗腎換患者最多可領58.81萬,歡迎洽詢。
死亡
1.本人普通事故死亡:
(1)喪葬津貼5個月
(2)投保年資1年以下者加10個月遺屬津貼,年資12年者加20個月,年資2年以上者加30個月
2.本人公傷事故死亡:
(1)喪葬津貼5個月
(2)不論年資均另加40個月遺屬津貼。
3.配偶或父、母死亡:
3個月喪葬津貼。未滿12歲子女(含剛生即死)死亡1.5個月,滿12子女死亡2.5個月。
PS:遺屬津貼請領順位
(1)配偶子女(2)父母(3)袓父母(4)孫子女或(5)兄弟姊妹(4)(5)均有"專受其扶養之"的限制,要小
心,否則只能領喪葬津貼
殘廢
分成15160項給付1-40個月因公加5成,由醫師認定自認殘日起2年得請領 衛生署8428
規定領殘後,因同一傷病之併發症及再復發可健保住院
 
勞 保 醫 療 權 益
 (1)普通事故醫療與
    (2)職災事故醫療,健保實施後只剩
    (3)職災醫療
因此勞工,如果因公受傷,仍可使用勞保門診與住院,必須到勞保局拿門診或住院單
,如此可享:
(1)免自付額(2)不必轉診(3)往後領取傷病給付較高(4)門診或復健期間亦可領傷病給付。
切記!因公受傷不可使用健保卡,以免吃虧
可參考以下網站內容:< < <http://home.pchome.com.tw/soho/sevenhills/>>>
資料來源:中華民國社會保險協會理事長張智雄
勞農保之家 < < <http://members.xoom.com/sanbin/index.htm>>>

 

 

 

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開車的人請注意「推撞」和「追撞」的不同!!

開車的人請注意「推撞」和「追撞」的不同!!
其實一般人對追撞,推撞這些名詞都沒有接觸過,如果平時沒有注意到這些訊息,車禍發生時一定更
不會去分辨這兩個名詞。當然,更希望大家永遠用不到這些常識。
日前朋友發生車禍,他提供一個作筆錄時要特別注意的事情 ! 他是在高速公路被後方車輛推撞,結
果損失慘重 !

 

他做筆錄時,寫說是後方車輛追撞,但是保險公司只理賠後面被撞的部分並不理賠前

面部分,因為他說這表示你也沒有踩煞車所以不理賠 !
所以以後如果遇上這種事情一定要寫說是後方車輛推撞 ! 這樣對方的保險公司才會做賠償的動
記住喔 ! 是推撞喔 ! 連環車禍推撞、追撞理賠方式大不相同
伴隨連續假期及週休二日的實施,開車出遊機會日增,相對的發生

 

連環車禍的事故亦頻頻發生,萬

一遭遇多輛車碰撞事故,涉及到汽

 

車險對「追撞」、「推撞」理賠方式不同時,車主千萬記得應立

即通知警方至現場處理(製作現場圖、筆錄)並通知保險公司,以確保車主應有之保險權益。
何謂『推撞』保險理賠如何處理?
說明:推撞係指本車已煞住車,處於停止狀態,而被尾隨車輛「推撞」進而本車再撞及到前車。
推撞理賠方式:不論是本車的車頭或車尾,以及前車的車頭或車尾的損失皆由後車負責賠償。

 

何謂『追撞』保險理賠如何處理?

 

追撞係指各車皆為行進中,處於非停止狀態,因本車煞車不及「追撞」到前車,而本車車尾又遭後
車撞及。

 

追撞理賠方式:
前車:受損部份,由本車之任意第三人責任險賠償。
本車:車頭受損部份 / 由本車之車體險賠償。
車尾受損部份:由後車之任意第三人責任險賠償。
後車:車頭受損部份 / 由本車之車體險賠償。
車尾受損部份:由該後車之任意第三人責任險賠償。
再後車:車頭受損部份 / 由本車之車體險賠償。
無論是「推撞」或「追撞」均會牽涉到車體損失險及任意第三人責任險,因此建議車主,預算足夠
時請務必投保此兩險種。
在「推撞」或「追撞」發生時,為確保肇事「責任」,務必請警方「當場」處理,並製作現場圖及
筆錄,千萬不可私下和解,以免事後孳生糾紛。

(文為原作所有)

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【勞保權益】別忽略了你所擁有的 !!

【勞保權益】別忽略了你所擁有的 !!
小明在發薪資的時候,看到薪資條上有一個內容是勞保費429元,雖然知道生病的時候住院或過世
時可以領一筆錢,但他又代表可以領到哪些費用呢
答:
1. 由「月投保薪資」×6.5%×20%=429

 

「月投保薪資」=33 , 000
2. 投保利益如下:
a. 失業最高給付
每個月可領 33 , 000×60%=19 , 800 可領 6 個月 118 , 800

 

b. 傷病最高給付二年

 

第一年可領 365-3×33 , 000/30×70%=278 , 740
第二年可領  365×33 , 000/30×50%=200 , 750
479 , 490
c . 死亡最高給付45個月

 


33 , 000×451 , 485 , 000

 

d . 退休最高給付55個月
33 , 000×551 , 815 , 000

 

(資料僅供參考,最新資訊請至官網)

 

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勞保將老年給付改年金制

勞保將老年給付改年金制

● 國民年金議題炒得火熱,施行超過五十年的勞工保險也正規劃將老年給付改年金制,未來新加保

者一律適用保障性更高的年金制,未達請領條件者仍可領一次金,除現有被保險人,包括離職退保
和擴大納保的四人以下企業勞工,預計第一階段將有八百萬勞工受惠。
國內目前除軍、公、教有健全的年金式社會保險,投保人數最多的勞保,長期採一次金給付。以投

 

保三十年的勞工為例,即使以最高投保薪資計算,最高可領一次金僅189萬元,如今利率逐步下滑

 

,倚賴利息已難以保障老年生活,更何況勞保老年給付的平均一次金只有74萬元,且領得到企業所
給付退休金的勞工只有一成,在在都顯示勞工老年生活缺乏保障。
因此,勞委會已著手規劃勞保的老年年金,勞工在年滿六十五歲且投保滿十五年,或年滿六十歲且

 

投保滿二十年,可開始請領「全額年金」;若超過請領年齡仍繼續工作,可加領「增額老年年金」

 

,每延後一個月退職,可加給百分之零點三三月額。
勞委會勞工保險處處長賴錦豐表示,全額年金的計算方式是將被保險人的「平均老年年金比」,乘
以「在退休前三年全體被保險人的平均月投保薪資」,再乘以投保年資。每年給付率規劃有千分之

 

八、千分之九、千分之十等三方案,且為配合國民年金實施,保障最低月領三千元。
據了解,基於財務穩健的考量,勞委會傾向給付率為千分之八;但顧及勞工團體的訴求,也不排除

 

採階梯式給付率,墊高給付,以每十年為一階梯,前十年投保年資的給付率千分之十,第十一年至

 

二十年為千分之九,第二十一年至三十年為千分之之八。
以投保三十年為例,老年給付的所得替代率最低24%,最高30%,若投保薪資42000元,退休後可月
領10800元至12600元。最低則比照國民年金規劃的月領三千元,直到被保險人過世為止。若被保險
人在短期內死亡,已領年金低於一次金時,遺屬可請領差額。
至於未來國民年金開辦後,賴錦豐表示,勞保投保年資還無法達到領取勞保年金條件者,仍可改領

 

國民年金,同時領回勞保已繳保費。
為確保勞保永續經營,勞委會研擬立法明定「階梯式調整費率」方式。超出現行6.5%的費率,勞委

 

會傾向全部由勞、資負擔,政府不再介入,但也

 

排除維持現行七(資方)比二(勞方)比一(政府)的分攤

比例。──中央社

(資料僅供參考,最新資訊請至官網)

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全國健保12大項不給付費用範圍

全國健保12大項不給付費用範圍

1. 依其他法應該由政府負擔費用的醫療項目
2. 預防接種及其他由政府負擔的醫療項目

 

3. 藥癮治療、美容外科手術、非外傷治療性齒列矯正、預防性手術、人工協

 

助生殖技術、變性手術

 

4. 成藥、醫師指示用藥

 

5. 指定醫師、特別護士及護理師

 

6. 血液:但因緊急傷病經醫師診斷認為必要輸血,不在此限

 

7. 人體試驗

 

8. 日間住院 《精神病患照顧,不在此限》

 

9. 管灌飲食以外的膳食 / 病房差額

 

10. 病人交通、掛號、證明文件

 

11. 義齒、義眼、眼鏡、助聽器、輪椅、枴杖及其他非具積極治療性的裝具

 

12. 其他經主管機關公告不給付的診療服務及藥品

 

 

(資料僅供參考,最新資訊請至官網)

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繳不起保費怎麼辦?

繳不起保費怎麼辦?

人生過程常改變,其中也包括財務的變化,雖然投保人購買保險保障人生,也可能因財務狀況的變化,而影
響繳交保費的能力,導致投保人進退兩難,事實上,投保人可運用許多方法來解決繳交保費的問題
[ 我是一時被滿期領取的三百萬元,外加很多的紅利所誘,才購買這個保險 ];滿臉憂愁劉太太,正為了下個
月的保費8500元著急;當初買保險時手頭很鬆,繳保費並不吃力,最近股票被套牢,加上新買房子向銀行借
款,利息非常沉重,使得一向寬鬆的家庭財務頓時吃緊;由於投保未滿一年,拿不到解約金,過去繳了十一
期93500元的保費,豈不是都白繳了,心裡實在不甘心,但眼前保費要怎麼交呢?劉太太覺得長痛不如短痛,
只好選擇了解約一途。
類似劉太太的例子,實在不勝枚舉,許多投保人往往在繳不起保費,或不耐漫長的繳費期,在別無選擇的情
況下,只能任憑契約失效或是解約,對投保人而言,除了遭受金錢損失外,更增加了對保險的不信任感。
 
保險契約規定雙方的權利義務
保險是由一紙契約形成,載明雙方的權利義務,和一般訂立買賣契約相似;一旦契約成立,為了防止雙方任
意毀約,提出要求變更契約或解約的一方,大都會面臨損失的境地,如此才能保證另一方的權利不致受損,
以維持契約的有效。
國內的保險契約,雖是由保險公司單向訂立的定型化契約,但對投保人的權益維護,也提供了補救措施,事
實上除了解約還有其他方法可謀求補救,以下綜合保險專家的建議,提供幾種借供投保人選擇:
 
一.停效後的申請復效
投保人在保險期間,若不繳納到期的保險費,經保險公司以掛號信催告繳費後,經過寬限期三十天仍未繳費
,則這張保單就自動停效;在寬限期內發生保險事故,保險公司仍負賠償給付責任。
如果當初投保時,投保人在要保書上同意保險公司利用自動墊款方式,來繳納到期的保費,經過寬限期三十
天後,保險公司自動將保單所累積的現金價值 ( 即責任準備金 – 註 );用來繳保費,使保單繼續維持到現金價
值用完為止;這段期間,保險公司會通知保戶,該現金價值可以墊到何時,在用完之前,會以掛號函催告保
戶,提醒注意權益,若仍未補繳該保單則自動停效。
在保險有效期內,可申請減少保額
投保人若當初未在要保書上同意保險公司採自動墊繳,也可事後提出申請,以免臨時繳不起保費,而遭停效
的麻煩;在自動墊繳期間,若發生保險事故,保險公司仍提供保險給付,但必須扣除墊繳部分的現金價值。
停效的年限一般是二年,在這段期限內,可以向保險公司申請復效,但在停效期間,被保險人發生事故,保
險公司不負賠償責任,必須申請復效後,才能使原保單繼續原有的保障。
申請復效有兩種方式,一為補繳過去停效期間未繳的保費及利息,利息部分比照保單質押借款的利息,該補
繳部分必須一次付清;另一為重新計算年齡,等於重新購買同一張保單,而過去投保年資及累積現金價值仍
併入計算,但是原投保滿期要看停效期多長,而向後延長,例如停效二年,就必須延長二年才能期滿。
但申請復效時,對於停效期較長的,保險公司大都會要求被保險人體檢;若停效期間不長,被保險人只要提
出健康聲明書,經承保公司同意後即可復效。
 
二. 減少保險金額
投保人若覺得投保保額過高,高額保費無力負擔,在保險有效期內,可以申請減少保額,但不得低於保險公
司規定的最低承保金額;一般都是以十萬元為最低承保額,但定期險是一百萬元。
可利用累積的現金價值和紅利繳納保費
在投保初期,保單未累積有現金價值時,申請減少保額則不能退還差額,而累積有責任準備金時,申請減少
保額,其減少部分,就視同解約,保險公司會退還減少部分的解約金;例如原投保150萬元保險,申請減為一
百萬元保險,減少的50萬元保額,若已累積現金價值,可退還解約金,而原繳保費就可降低三成,使投保人
減輕負擔。
 
三.變更為繳清保險
投保人如不想再繳交保費,可利用保單所累積的現金價值和紅利,繼續繳納保費,使保單能持續有效;但是
原保額會縮小,而保險期不變。例如投保十五年,保額一百萬元的增值分紅壽險,在繳費第十年時,變更為
繳清保險,該保單所累積的現金價值及紅利,只能購買未來五年的保額三十萬元;因此從變更契約後,投保
人在期滿前發生死亡,只能得到三十萬元的保險給付,而期滿後依三十萬元保額的滿期給付給投保人。
繳清保險適合既不想再繳保費,又希望維持有保障,期滿又能領回部分保險金的投保人;但是保單所累積的
現金價值多寡,是一個很重要的關鍵,通常必須經過投保多年期之後,較適合繳清保險。
 
四.變更為展期保險
投保人若不想再繳交保費,卻仍希望繼續擁有原有額度保障,可申請變更展期保險,將保單所累積的現金
值,用來繳交保費;一旦用盡現金價值,該保險自然失效,這種方式可以使保額不變,保險期縮短;但是,
保單的現金價值如果累積不多,相對所能展期延的時間有限。
例如投保十五年保額一百萬元的養老險,投保第五年申請變更為展期保險,可能該保單累積之現金價值,只
能維持一年的有效期,有效期一過則該保險自動失效,這種方式適合只要高保額保障,不要滿期給付的投保
人來選擇。
 
五.改變繳費方式
年繳或季繳的保費,雖然較月繳保費便宜,但集中繳交,可能一時負擔過重,造成繳費困難,投保人可申請
由年繳改為季繳或月繳,或就該期保費經保險公司同意來分期繳交,以後仍維持原繳費方式;但必須注意若
於分期繳交期間,發生保險事故,保險公司得自保險給付中,扣除該期尚未繳完之餘額。
 
六.保單質押借款
在臨時發生繳費困難時,也可以持保單向保險公司質押借款,一般可以貸到所累積現金價值的八到九成,利
率目前是年息6.16%,投保人可以等經濟較寬裕再還,或是保險期滿時,保險公司自保險給付中扣除所借款
項及利息;申請質押借款的手續很快,向保險公司櫃台洽辦,約半小時內可借出現金使用,較適合臨時應急
週轉之用。
 
七.轉換保險
原投保之保單,若覺得不適合目前的需求,或有條件更優厚的保險,投保人可申請將險種轉換,基本上保單
轉換的優點,在於承認投保人原保單的年資,及原保單的現金價值不變,不須重新審核投保條件,可以針對
不同時期不同的需要來改變,對投保人較為有利。
 
八.仔細衡量財務狀況,莫輕易解約
投保人在最後無可選擇情況下,以解約的方式來解除訂約雙方的權利義務關係,保險公司必須將其保單所累
積現金價值,經計算之後 ( 不得低於保單現金價值四分之三 ) 給付解約金給投保人;在投保最初幾年,不是
解約金不多,就是根本沒有解約金,除了保障性定期保險和附加特約保險外,因保費較低並無累積現金價值
,( 即使有也不多,在扣除解約手續費後幾乎沒有了 ) 如終身和養老等保險,每張保單都附有解約金表,投保
人可以了解當年度解約所能領回的金額。
通常是在無計可施的情形下才適用解約一途,因此,投保人必須仔細衡量財務狀況,切莫輕易使用解約方式
,以免損失更多。
 
選擇保險應量力而為,勿沉迷高保費的險種
保險專家們建議,投保人如短期內因經濟能力欠佳,無法繳保費時,可申請自動墊款,或利用保單質押借款
,如因保費負擔過重,可採用降低保額,改變繳費方式;進一步如長期財務問題,繳不起或不想再繳保費,
可採用展期保險和繳清保險;投保人如發覺保單不適合目前需求,可採取轉換保單的方式,而如果保單不能
轉換,其他方法也不想使用,最後才走上解約一途。
辦理以上的手續,投保人可以向保險業務員,承保之當地分公司或總公司提出申請;如由本人親自辦理,必
需攜帶身分證及原保單洽辦,若須他人或業務員代辦,必須有委託書證明,以防止弊端發生;而申請辦理的
時間,在將保單交給保險公司後,因涉及變更契約,須要十天到十四天才能完成。
由於人生的狀況會不斷的改變,在選擇高保額高保費的壽險時,尤須切記量力而為,你能否持續長期繳交
高額的保費?或繳不起高保費後,有何補救措施?投保前都必須考慮清楚。因此,最好多請教專家,尋求最
好的建議,購買最適合自己的保險;畢竟,亡羊補牢並非上策。

(文為原資料來源所有)

 

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